Guía práctica
Guía de financiación ICO para autónomos y pymes
Qué líneas ICO existen en 2026, cómo se piden a través del banco y qué alternativas hay si no te la conceden.
- ICO Empresas y Emprendedores
- Hasta el 100 % de la necesidad; 1 a 20 años; hasta 3 años de carencia
- ICO Garantía SGR/SAECA
- Hasta el 100 % de la necesidad; 1 a 15 años; hasta 3 años de carencia
- Dónde se pide
- En la oficina de bancos y cooperativas de crédito adheridos
- Teléfono de información ICO
- 900 121 121 (gratuito)
El ICO no presta directamente en sus líneas de mediación: se solicitan en el banco o cooperativa de crédito, que estudia el proyecto, decide y asume el riesgo. Las líneas generales (ICO Empresas y Emprendedores e ICO Garantía SGR/SAECA) cubren hasta el 100 % de la necesidad de financiación, con plazos de 1 a 20 y de 1 a 15 años respectivamente y hasta 3 años de carencia. Como alternativas están los préstamos participativos de ENISA y el aval de una SGR.
Paso a paso
- 01
Define qué necesitas financiar
Inversión, liquidez o gastos de la actividad. Las líneas ICO admiten préstamo, leasing, renting y línea de crédito, y cubren hasta el 100 % de la necesidad de financiación del cliente.
- 02
Consulta la ficha de la línea
En ico.es están las fichas con plazos, carencia y coste máximo (TAE) de cada línea. También puedes llamar al 900 121 121.
- 03
Acude a tu banco o cooperativa de crédito
Explica tu proyecto en la oficina. La entidad estudia la operación, decide si la aprueba y fija las garantías que exige. ICO no revisa solicitudes individuales.
- 04
Si te dicen que no, prueba en otra entidad
Según las preguntas frecuentes de ICO, si una entidad rechaza la solicitud puedes presentarla en otra.
- 05
Firma con la entidad
Formalizas el contrato con el banco, que recibe los fondos de ICO y los pone a tu disposición. Tú devuelves la financiación al banco en las condiciones pactadas.
- 06
Valora el aval de una SGR si te falta garantía
Con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de SAECA puedes optar a la línea ICO Garantía SGR/SAECA. Puedes pedirlo en una entidad adherida o directamente en la SGR o en SAECA.
Cómo funcionan las líneas ICO de mediación
Las Líneas ICO Mediación se canalizan a través de entidades de crédito. ICO fija las condiciones de cada línea y firma los contratos con las entidades; tú tratas con tu banco.
- Las líneas se tramitan en las oficinas de los principales bancos y cooperativas de crédito.
- La entidad estudia, aprueba o deniega y formaliza la operación.
- El riesgo de la operación lo asume la entidad de crédito colaboradora, que decide las garantías que pide.
- El tipo de interés se fija en tu contrato: es fijo o variable más el margen de la entidad según el plazo. Intereses y comisión inicial no pueden superar la TAE máxima que ICO publica en la ficha de cada producto.
- La entidad debe informarte del importe de ayudas de minimis que se te computa.
ICO Empresas y Emprendedores
Es la línea general para financiar actividad empresarial en España.
- Quién: autónomos, emprendedores, particulares y comunidades de propietarios (según la ficha de ICO).
- Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación del cliente.
- Plazo: de 1 a 20 años, con hasta 3 años de carencia de principal.
- Finalidades: proyectos de inversión, actividad empresarial, liquidez o gastos; proyectos de digitalización (teletrabajo, dentro de Acelera pyme); rehabilitación de viviendas y edificios.
- Modalidades: préstamo, leasing, renting y línea de crédito.
ICO Garantía SGR/SAECA
Línea para quien cuenta con el aval de una SGR o de SAECA.
- Quién: autónomos, emprendedores y empresas con aval de una SGR o SAECA.
- Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación.
- Plazo: de 1 a 15 años, con hasta 3 años de carencia de principal.
- El coste del aval lo acuerdan la sociedad de garantía y el cliente.
- Se puede solicitar en una entidad de crédito adherida, o directamente en una SGR (cesgar.es) o en SAECA (saeca.es).
Otras líneas y avales de ICO
Además de las dos anteriores, la web de ICO muestra otras líneas de mediación y de avales. Consulta la ficha de cada una en ico.es antes de decidir, porque la web no resume sus condiciones en una sola página.
- Líneas nacionales de mediación: ICO Crédito Comercial, MAPA-ICO-SAECA Garantía SGR/SAECA e ICO Red.es Acelera.
- Líneas internacionales: ICO Internacional, ICO Exportadores e ICO Canal Internacional.
- Líneas del Plan de Recuperación (MRR): Verde, Empresas y Emprendedores y Vivienda.
- Líneas de avales para autónomos, pymes y empresas, entre otras.
- Financiación directa: ICO Crecimiento, descrita por ICO como su herramienta de financiación directa 100 % digital para pymes.
Alternativa: ENISA
ENISA (Empresa Nacional de Innovación) ofrece préstamos participativos a pymes, sobre todo startups y proyectos innovadores. No es un banco: se dirige a empresas con modelo de negocio innovador.
- Línea general (para startups y pymes, en fase inicial o de crecimiento): préstamos de 25.000 a 1.500.000 euros, revisados anualmente.
- Plazo: hasta 7 años de amortización, con hasta 2 años de carencia.
- Interés en dos tramos: un tramo base (Euríbor a un año más un diferencial que se fija cada año) y un tramo variable ligado a la rentabilidad de la empresa, que es cero si la rentabilidad es negativa.
- Comisión de apertura del 0,5 %. No se exigen garantías: el proyecto y el equipo son la garantía.
- Requisitos principales: pyme con domicilio social y actividad principal en España, proyecto viable e innovador con ventajas competitivas, y fondos propios al menos iguales al importe solicitado.
- Los 300.000 euros no son un tope: si ENISA concede más de esa cifra, hay que presentar cuentas anuales auditadas externamente; por debajo basta con las cuentas depositadas en el registro público que corresponda.
- Programas específicos: Innovación x Clima, Emprendedoras Digitales, AgroInnpulso y Audiovisual e Industrias Culturales y Creativas.
- ENISA indica que la respuesta llega en menos de 2 meses; la solicitud se hace en su web con test de elegibilidad y área privada.
Alternativa: SGR y CESGAR
Las Sociedades de Garantía Recíproca son entidades financieras sin ánimo de lucro, supervisadas por el Banco de España, que ayudan a pymes y autónomos a obtener crédito en mejores condiciones. CESGAR es la asociación que las agrupa y representa.
- El aval de la SGR sustituye o complementa las garantías que pediría el banco.
- Hay SGR regionales (por ejemplo Iberaval, Elkargi, Avalmadrid o Isba, entre otras); el listado está en cesgar.es.
- Las solicitudes de aval se canalizan a través de la plataforma Con Aval Sí, según CESGAR.
- Con el aval de una SGR puedes acudir a ICO Garantía SGR/SAECA.
Errores frecuentes
- Dar por hecho que ICO concede la financiación de sus líneas de mediación: la decisión es del banco.
- Pedir en una sola entidad y rendirse tras un no, cuando puedes probar en otra.
- No comparar el coste total (TAE, comisiones) con la TAE máxima publicada por ICO.
- Pedir a ENISA sin cumplir el requisito de fondos propios iguales al importe solicitado.
Preguntas frecuentes
¿El ICO me presta el dinero directamente?
En las líneas de mediación no. Se piden en el banco o cooperativa de crédito, que decide y asume el riesgo. ICO sí ofrece financiación directa en productos como ICO Crecimiento, dirigido a pymes.
¿Puede pedirlo un autónomo?
Sí. ICO Empresas y Emprendedores y ICO Garantía SGR/SAECA se dirigen expresamente a autónomos y emprendedores, además de a empresas.
¿Cuánto me pueden dar?
Hasta el 100 % de tus necesidades de financiación en las dos líneas generales. El importe concreto lo decide la entidad según tu proyecto y tu solvencia.
¿Qué pasa si mi banco me dice que no?
Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo. ICO indica que puedes presentar la solicitud en otra entidad de crédito.
¿Qué interés pagaré?
El que figure en tu contrato: fijo o variable más el margen de la entidad. No puede superar la TAE máxima publicada por ICO en la ficha de la línea.
¿Necesito garantías?
Las fija la entidad de crédito, que es quien asume el riesgo. Si no las tienes, puedes buscar el aval de una SGR.
¿ENISA y el ICO son lo mismo?
No. ICO canaliza la mayor parte de su financiación a través de bancos (líneas de mediación) y solo presta directamente en productos concretos como ICO Crecimiento. ENISA concede directamente préstamos participativos a pymes innovadoras y con requisitos propios.
Algunos datos de esta guía están pendientes de confirmar en la fuente oficial. Compruébalos en los enlaces oficiales antes de tomar una decisión.
Fuentes oficiales
Información general actualizada en 2026-10. No sustituye el asesoramiento profesional para tu caso concreto.
Del cálculo a la solución
Quién te ayuda a pedir subvenciones y financiación
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Para qué sirve: Préstamos ICO 2026 para autónomos y pymes
Si necesitas financiar una inversión o cubrir un bache de liquidez, las líneas del Instituto de Crédito Oficial pueden darte plazos más largos y carencia, pero no se piden al ICO sino a tu banco. Esta guía explica a autónomos y pymes cómo funcionan y qué esperar de la solicitud.
Repasa las líneas de mediación vigentes en 2026, como ICO Empresas y Emprendedores e ICO Garantía SGR/SAECA, con sus plazos y periodos de carencia, y el resto de líneas nacionales e internacionales. Te indica los pasos para preparar la solicitud, qué hacer si tu banco te la deniega y qué alternativas tienes, como los préstamos participativos de ENISA o el aval de una sociedad de garantía recíproca. Al final encontrarás errores frecuentes y enlaces a las fuentes oficiales.
Cómo se usa
- 1
Define qué necesitas financiar
Concreta si es inversión, liquidez o circulante, el importe y el plazo que puedes asumir.
- 2
Elige la línea
Compara las fichas de las líneas ICO en la guía y en ico.es para ver cuál encaja con tu caso.
- 3
Solicítala en tu banco
Pide la financiación en una entidad adherida, que estudia la operación y decide si la concede.
- 4
Busca alternativas si te la niegan
Prueba en otra entidad, valora el aval de una SGR o una línea de ENISA.
Preguntas frecuentes
¿Para qué puedo usar un préstamo ICO Empresas y Emprendedores?
Según la ficha del ICO, la línea cubre proyectos de inversión, actividades empresariales y necesidades de liquidez o gastos. También admite proyectos de digitalización y la rehabilitación de viviendas y edificios. Puede servir, por ejemplo, para comprar maquinaria, renovar un local o disponer de circulante. La entidad de crédito decide si la operación encaja y en qué condiciones.
¿El préstamo ICO solo puede ser un préstamo?
No. La línea ICO Empresas y Emprendedores se puede formalizar como préstamo, leasing, renting o línea de crédito, según lo que ofrezca tu entidad. El plazo va de 1 a 20 años, con hasta 3 años de carencia de principal, y el tipo puede ser fijo o variable más el margen que fije la entidad según el plazo.
¿Dónde compruebo el tipo de interés máximo de cada línea?
El ICO publica en su web la TAE máxima que pueden aplicar las entidades en cada línea de mediación según el plazo. Consulta esa tabla antes de firmar y compárala con la oferta de tu banco. Si la entidad te propone condiciones peores o te pide contratar otros productos, pide la oferta por escrito y compárala con la de otra entidad.
Más herramientas de ayudas, financiación y subvenciones
Información general revisada el 20 de octubre de 2026. No sustituye el asesoramiento profesional para tu caso concreto.