# Guía de financiación ICO para autónomos y pymes Qué líneas ICO existen en 2026, cómo se piden a través del banco y qué alternativas hay si no te la conceden. Página: https://simplifico.es/herramientas/guias/financiacion-ico · Actualizado: 2026-10 El ICO no presta directamente en sus líneas de mediación: se solicitan en el banco o cooperativa de crédito, que estudia el proyecto, decide y asume el riesgo. Las líneas generales (ICO Empresas y Emprendedores e ICO Garantía SGR/SAECA) cubren hasta el 100 % de la necesidad de financiación, con plazos de 1 a 20 y de 1 a 15 años respectivamente y hasta 3 años de carencia. Como alternativas están los préstamos participativos de ENISA y el aval de una SGR. ## Datos clave - ICO Empresas y Emprendedores: Hasta el 100 % de la necesidad; 1 a 20 años; hasta 3 años de carencia - ICO Garantía SGR/SAECA: Hasta el 100 % de la necesidad; 1 a 15 años; hasta 3 años de carencia - Dónde se pide: En la oficina de bancos y cooperativas de crédito adheridos - Teléfono de información ICO: 900 121 121 (gratuito) - ENISA, línea general: Préstamo participativo de 25.000 a 1.500.000 euros; hasta 7 años - Vigencia de las líneas: Año 2026 ## Paso a paso 1. Define qué necesitas financiar: Inversión, liquidez o gastos de la actividad. Las líneas ICO admiten préstamo, leasing, renting y línea de crédito, y cubren hasta el 100 % de la necesidad de financiación del cliente. 2. Consulta la ficha de la línea: En ico.es están las fichas con plazos, carencia y coste máximo (TAE) de cada línea. También puedes llamar al 900 121 121. 3. Acude a tu banco o cooperativa de crédito: Explica tu proyecto en la oficina. La entidad estudia la operación, decide si la aprueba y fija las garantías que exige. ICO no revisa solicitudes individuales. 4. Si te dicen que no, prueba en otra entidad: Según las preguntas frecuentes de ICO, si una entidad rechaza la solicitud puedes presentarla en otra. 5. Firma con la entidad: Formalizas el contrato con el banco, que recibe los fondos de ICO y los pone a tu disposición. Tú devuelves la financiación al banco en las condiciones pactadas. 6. Valora el aval de una SGR si te falta garantía: Con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o de SAECA puedes optar a la línea ICO Garantía SGR/SAECA. Puedes pedirlo en una entidad adherida o directamente en la SGR o en SAECA. ## Cómo funcionan las líneas ICO de mediación Las Líneas ICO Mediación se canalizan a través de entidades de crédito. ICO fija las condiciones de cada línea y firma los contratos con las entidades; tú tratas con tu banco. - Las líneas se tramitan en las oficinas de los principales bancos y cooperativas de crédito. - La entidad estudia, aprueba o deniega y formaliza la operación. - El riesgo de la operación lo asume la entidad de crédito colaboradora, que decide las garantías que pide. - El tipo de interés se fija en tu contrato: es fijo o variable más el margen de la entidad según el plazo. Intereses y comisión inicial no pueden superar la TAE máxima que ICO publica en la ficha de cada producto. - La entidad debe informarte del importe de ayudas de minimis que se te computa. ## ICO Empresas y Emprendedores Es la línea general para financiar actividad empresarial en España. - Quién: autónomos, emprendedores, particulares y comunidades de propietarios (según la ficha de ICO). - Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación del cliente. - Plazo: de 1 a 20 años, con hasta 3 años de carencia de principal. - Finalidades: proyectos de inversión, actividad empresarial, liquidez o gastos; proyectos de digitalización (teletrabajo, dentro de Acelera pyme); rehabilitación de viviendas y edificios. - Modalidades: préstamo, leasing, renting y línea de crédito. ## ICO Garantía SGR/SAECA Línea para quien cuenta con el aval de una SGR o de SAECA. - Quién: autónomos, emprendedores y empresas con aval de una SGR o SAECA. - Importe: hasta el 100 % de las necesidades de financiación. - Plazo: de 1 a 15 años, con hasta 3 años de carencia de principal. - El coste del aval lo acuerdan la sociedad de garantía y el cliente. - Se puede solicitar en una entidad de crédito adherida, o directamente en una SGR (cesgar.es) o en SAECA (saeca.es). ## Otras líneas y avales de ICO Además de las dos anteriores, la web de ICO muestra otras líneas de mediación y de avales. Consulta la ficha de cada una en ico.es antes de decidir, porque la web no resume sus condiciones en una sola página. - Líneas nacionales de mediación: ICO Crédito Comercial, MAPA-ICO-SAECA Garantía SGR/SAECA e ICO Red.es Acelera. - Líneas internacionales: ICO Internacional, ICO Exportadores e ICO Canal Internacional. - Líneas del Plan de Recuperación (MRR): Verde, Empresas y Emprendedores y Vivienda. - Líneas de avales para autónomos, pymes y empresas, entre otras. - Financiación directa: ICO Crecimiento, descrita por ICO como su herramienta de financiación directa 100 % digital para pymes. ## Alternativa: ENISA ENISA (Empresa Nacional de Innovación) ofrece préstamos participativos a pymes, sobre todo startups y proyectos innovadores. No es un banco: se dirige a empresas con modelo de negocio innovador. - Línea general (para startups y pymes, en fase inicial o de crecimiento): préstamos de 25.000 a 1.500.000 euros, revisados anualmente. - Plazo: hasta 7 años de amortización, con hasta 2 años de carencia. - Interés en dos tramos: un tramo base (Euríbor a un año más un diferencial que se fija cada año) y un tramo variable ligado a la rentabilidad de la empresa, que es cero si la rentabilidad es negativa. - Comisión de apertura del 0,5 %. No se exigen garantías: el proyecto y el equipo son la garantía. - Requisitos principales: pyme con domicilio social y actividad principal en España, proyecto viable e innovador con ventajas competitivas, y fondos propios al menos iguales al importe solicitado. - Los 300.000 euros no son un tope: si ENISA concede más de esa cifra, hay que presentar cuentas anuales auditadas externamente; por debajo basta con las cuentas depositadas en el registro público que corresponda. - Programas específicos: Innovación x Clima, Emprendedoras Digitales, AgroInnpulso y Audiovisual e Industrias Culturales y Creativas. - ENISA indica que la respuesta llega en menos de 2 meses; la solicitud se hace en su web con test de elegibilidad y área privada. ## Alternativa: SGR y CESGAR Las Sociedades de Garantía Recíproca son entidades financieras sin ánimo de lucro, supervisadas por el Banco de España, que ayudan a pymes y autónomos a obtener crédito en mejores condiciones. CESGAR es la asociación que las agrupa y representa. - El aval de la SGR sustituye o complementa las garantías que pediría el banco. - Hay SGR regionales (por ejemplo Iberaval, Elkargi, Avalmadrid o Isba, entre otras); el listado está en cesgar.es. - Las solicitudes de aval se canalizan a través de la plataforma Con Aval Sí, según CESGAR. - Con el aval de una SGR puedes acudir a ICO Garantía SGR/SAECA. ## Errores frecuentes - Dar por hecho que ICO concede la financiación de sus líneas de mediación: la decisión es del banco. - Pedir en una sola entidad y rendirse tras un no, cuando puedes probar en otra. - No comparar el coste total (TAE, comisiones) con la TAE máxima publicada por ICO. - Pedir a ENISA sin cumplir el requisito de fondos propios iguales al importe solicitado. ## Preguntas frecuentes ### ¿El ICO me presta el dinero directamente? En las líneas de mediación no. Se piden en el banco o cooperativa de crédito, que decide y asume el riesgo. ICO sí ofrece financiación directa en productos como ICO Crecimiento, dirigido a pymes. ### ¿Puede pedirlo un autónomo? Sí. ICO Empresas y Emprendedores y ICO Garantía SGR/SAECA se dirigen expresamente a autónomos y emprendedores, además de a empresas. ### ¿Cuánto me pueden dar? Hasta el 100 % de tus necesidades de financiación en las dos líneas generales. El importe concreto lo decide la entidad según tu proyecto y tu solvencia. ### ¿Qué pasa si mi banco me dice que no? Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo. ICO indica que puedes presentar la solicitud en otra entidad de crédito. ### ¿Qué interés pagaré? El que figure en tu contrato: fijo o variable más el margen de la entidad. No puede superar la TAE máxima publicada por ICO en la ficha de la línea. ### ¿Necesito garantías? Las fija la entidad de crédito, que es quien asume el riesgo. Si no las tienes, puedes buscar el aval de una SGR. ### ¿ENISA y el ICO son lo mismo? No. ICO canaliza la mayor parte de su financiación a través de bancos (líneas de mediación) y solo presta directamente en productos concretos como ICO Crecimiento. ENISA concede directamente préstamos participativos a pymes innovadoras y con requisitos propios. ## Herramientas relacionadas - [Simulador de préstamo](https://simplifico.es/herramientas/prestamo) Nota: No se han confirmado la TAE máxima vigente de cada línea ICO (se publica en la ficha de cada producto) ni las condiciones de las líneas ICO Crédito Comercial, ICO Crecimiento y las líneas de avales. ## Fuentes oficiales - [ICO Empresas y Emprendedores](https://www.ico.es/web/ico/ico-empresas-y-emprendedores) - [ICO Garantía SGR/SAECA](https://www.ico.es/web/guest/ico/ico-garantia-sgr) - [Cómo funcionan las Líneas ICO](https://www.ico.es/web/guest/ico/funcionamiento-mediacion) - [Preguntas frecuentes de mediación ICO](https://www.ico.es/web/guest/ico/preguntas-frecuentes-mediacion) - [Líneas ICO](https://www.ico.es/web/ico/lineas-ico) - [ENISA, líneas de financiación](https://www.enisa.es/servicios/financiacion/) - [CESGAR, Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca](https://www.cesgar.es) - [ENISA](https://www.enisa.es) Información general; no sustituye el asesoramiento profesional para cada caso. Editado por Simplifico (https://simplifico.es), portal para autónomos y pymes en España con sede en Bilbao.