# Línea ICO Empresas y Emprendedores 2026: condiciones para autónomos y pymes [Inicio](https://simplifico.es) › [Blog](https://simplifico.es/blog) › Línea ICO Empresas y Emprendedores 2026: condiciones para autónomos y pymes > Hasta el 100 % de la financiación, plazos de 1 a 20 años con carencia y TAE máxima regulada. Cómo funciona la línea ICO vigente durante todo 2026. - URL: https://simplifico.es/blog/linea-ico-empresas-emprendedores-2026-autonomos-condiciones - Publicado el 28 de octubre de 2026 (2026-10-28) - Autor: Equipo Simplifico - Editado por Simplifico (https://simplifico.es), portal para autónomos y pymes en España con sede en Bilbao - Categoría: Subvenciones y Ayudas - Etiquetas: ICO, financiación, préstamos, autónomos, pymes --- Las **líneas ICO** son una de las formas más habituales de financiar un negocio en España con condiciones reguladas. No es dinero que te dé el Estado: es un **préstamo de tu banco** con fondos y condiciones del Instituto de Crédito Oficial. La principal para autónomos y pymes es la **ICO Empresas y Emprendedores**, y según su [ficha oficial](https://www.ico.es/documents/20124/39709/Ficha%2Blarga%2B%2BICO%2BEmpresas%2By%2Bemprendedores.pdf/3121c305-e262-cfb5-95ee-962a7bf0eb8f) se pueden formalizar operaciones **durante todo el año 2026**. ## Quién puede pedirla - **Autónomos** y entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONG...) que desarrollen su actividad en España, sea cual sea su domicilio o el origen de su capital. - También **particulares y comunidades de propietarios** para rehabilitar viviendas y edificios. ## Para qué sirve - **Liquidez**: gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía. - **Inversiones**: activos fijos nuevos o de segunda mano, vehículos turismos e industriales, reforma de instalaciones, necesidades tecnológicas. - **Adquisición de empresas**. ## Condiciones principales | Concepto | Condición | |---|---| | Importe | Hasta el **100 %** de la necesidad; el máximo lo fija tu banco según sus criterios | | Modalidades | Préstamo, leasing, renting o línea de crédito | | Tipo de interés | Fijo o variable, a elegir (fijo en renting); el variable se revisa semestralmente | | Garantías | Las que decida el banco, salvo aval de SGR o SAECA | | Compatibilidad | Compatible con ayudas de comunidades autónomas y otras instituciones | ### Plazos y carencia | Plazo de amortización | Carencia de principal posible | |---|---| | De 1 a 6 años | 0 o 1 año | | De 7 a 9 años | 0, 1 o 2 años | | 10, 12, 15 y 20 años | Hasta 3 años | ### El coste máximo: la TAE regulada El banco puede cobrarte una comisión de apertura, pero **comisión más interés no pueden superar una TAE máxima** que depende del plazo: | Plazo | Margen máximo sobre el tipo fijo o variable de referencia | |---|---| | 1 año | Hasta 2,30 % | | 2, 3 o 4 años | Hasta 4,00 % | | 5 años o más | Hasta 4,30 % | La TAE máxima concreta se publica en la ficha del producto en la web del ICO y se **actualiza cada quince días**. Antes de firmar, compárala con la que te ofrece tu banco. ### Comisiones por cancelar antes - **Amortización anticipada voluntaria**: con carácter general, el **1 %** de lo cancelado si es a tipo fijo, y hasta el **0,50 %** si es variable, según la vida residual. - **Amortización anticipada obligatoria** por haber formalizado indebidamente: penalización del **2 %**. - Puede haber una comisión de disponibilidad si haces disposiciones parciales. ## Quién decide **El banco**, no el ICO. La entidad estudia tu solvencia, decide si te concede la operación, el importe y las garantías, y te pide la documentación que considere. Por eso, aunque la línea esté abierta, no tienes derecho automático al préstamo. ## Otras líneas ICO vigentes La [página de líneas ICO](https://www.ico.es/web/ico/lineas-ico) recoge también, entre otras: - **ICO Garantía SGR/SAECA**: si necesitas el aval de una sociedad de garantía recíproca. - **ICO Crédito Comercial**: para anticipar facturas o financiar ventas. - **ICO Red.es Acelera**: vinculada a proyectos de digitalización. - **ICO Crecimiento**: financiación directa y digital para pymes, que se solicita en la web del ICO. ## Cómo pedirla paso a paso 1. Define para qué necesitas el dinero y cuánto: inversión o liquidez. 2. Elige el plazo y la carencia que encajen con tu flujo de caja. 3. Pide la ficha y la TAE de la operación ICO a dos o tres bancos colaboradores. 4. Prepara documentación habitual: declaraciones de IVA e IRPF o cuentas anuales, previsión de tesorería y, si es inversión, presupuestos. 5. Compara la oferta ICO con los préstamos ordinarios del mismo banco. ## Ejemplo orientativo Un préstamo de 20.000 euros a 5 años con 1 año de carencia: el primer año solo pagas intereses y en los cuatro siguientes devuelves el principal. Con la calculadora de [préstamos](https://simplifico.es/herramientas/prestamo) puedes ver cuánto pagarías cada mes según el tipo que te oferten, y con la de [TAE](https://simplifico.es/herramientas/categoria/calculadoras/tae), comparar ofertas. ## Qué hacer ahora 1. Calcula tu necesidad real con la herramienta de [tesorería](https://simplifico.es/herramientas/tesoreria). 2. Consulta en la web del ICO la TAE máxima vigente en la quincena. 3. Pide ofertas por escrito y compara el coste total, no solo la cuota. 4. Si además buscas ayudas a fondo perdido, revisa el [buscador de subvenciones](https://simplifico.es/gestionar/buscador-subvenciones): son compatibles. ## Fuentes citadas - [ficha oficial](https://www.ico.es/documents/20124/39709/Ficha%2Blarga%2B%2BICO%2BEmpresas%2By%2Bemprendedores.pdf/3121c305-e262-cfb5-95ee-962a7bf0eb8f) - [página de líneas ICO](https://www.ico.es/web/ico/lineas-ico) --- Información general de Simplifico (https://simplifico.es); no sustituye el asesoramiento profesional.